Что такое кредитный союз?
Добавлено: 2008-04-08 13:31:00
| |
Что такое кредитный союз?
Кредитный союз - особый финансовый институт, управляемый его членами и основанный на началах взаимопомощи. Его организуют, лица, входящие в один коллектив или организацию, или проживающие по соседству, которые договариваются складывать и накапливать свои сбережения и ссужать деньги друг другу под умеренный процент.
Члены союза являются работниками одного предприятия, членами одной организации или жителями одного посёлка, села или района города. Членство в кредитном союзе открыто для всех членов данного коллектива, независимо от пола, национальности, религиозных или политических убеждений.
Кредитный союз - демократически управляемый, неприбыльный финансовый кооператив. Им владеют и управляют его члены, каждый из которых обладает равным правом голоса при решении вопросов деятельности союза и избрании директоров и членов исполнительных комитетов.
Идея кредитного союза
Идея финансового кооператива, служащего своим вкладчикам, принадлежит Фредерику Райффайзену.
130 лет назад, будучи мэром небольшого баварского городка, он организовал первый финансовый кооператив для жителей своего округа, в котором последние могли складывать свои сбережения и делать друг другу ссуды. Благодаря этому множество людей смогло вырваться из нищеты.
Принципы деятельности кредитных союзов включают:
– поощрение сбережений в любых размерах и разумного использования кредита;
– привлекательный и равный для всех членов уровень процента, как по вкладам, так и по ссудам;
– страхование вкладов и сбережений членов союза;
– создание резервного Фонда для покрытия непредвиденных убытков;
– предпочтение соображениям безопасности и ликвидности при вложении остатка средств;
– выплата дивиденда из дохода союза всем членам;
– регулярные проверки и ревизии деятельности и операций союза, как наблюдательным комитетом самого союза, так и внешними аудиторами;
– защита средств союза через страхование убытков от злоупотребления служебным положением, нечестности клиента, кражи и т.д.;
В России кредитные союзы - ссудо-сберегательные товарищества - возникли в 70-х годах прошлого столетия, и к началу первой мировой войны Россия стала ведущей страной мира по числу кредитных союзов. К сожалению, после революции они не пользовались особой благосклонностью большевистского правительства, а в 1930 году были вовсе закрыты.
Наибольшего расцвета кредитные союзы достигли на Североамериканском континенте. Бурно развиваясь с 1930-х годов, кредитные союзы в США сегодня объединяют почти 55 млн. человек, чьи суммарные сбережения в кредитных союзах превышают 155 млрд. долларов.
Сегодня более 76 млн. человек в 80 странах мира являются членами 37 тыс. кредитных союзов с суммарными активами в 255 млрд. долларов.
В чём отличие кредитных союзов?
Основное отличие кредитного союза от прочих финансовых институтов состоит в том, что кредитный союз контролируют члены. Каждый член владеет частью кредитного союза, и принимает на се6я и права, и обязанности собственника. В отличие от банков, кредитные союзы являются неприбыльными финансовыми учреждениями, и не должны ни отчислять дохода, ни отчитываться перед каким-либо вышестоящим органом, либо, компанией-владельцем.
Членство в кредитном, союзе открыто для всех желающих. Каждый член имеет один голос при избрании директоров и членов комитетов. Последние избираются только из числа членов и работают бесплатно.
Выгоды и услуги кредитных союзов
Традиционно преимущества кредитного союза заключаются в более высоком проценте, выплачиваемом по вкладам, и в более низком проценте, взимаемом по ссудам. Эти преимущества существуют благодаря неприбыльному характеру кредитных, союзов, их доход возвращается членам в виде повышенного процента на их сбережения или, наоборот, низкого процента по предоставляемым им кредитам, а также в виде выплачиваемых членам дивидендов. Банки делать этого не могут потому, что их доход принадлежит акционерам или материнской компании. Клиенты банка дают прибыль банку, члены кредитных союзов - самим себе.
Кредитные союзы сами развивают услуги, в которых нуждаются их члены. Начиная с простых сберегательных счетов и элементарных кредитов, по мере роста они вводят всё более сложные операции.
От простого к сложному в число услуг кредитных союзов могут входить:
– сберегательные (долевые) счета, которые представляют долевое участие в кредитном союзе и по которым начисляется процент;
– чековые счета на льготных условиях, коллективно определяемых самими членами, под которые выдаются чековые книжки;
– прямое перечисление заработной платы и прочих поступлений на счёт в кредитном союзе;
– предоставление ссуд, учитывая не только гарантии и залог, но и личность заёмщика. Поскольку члены союза знают друг друга, риск неплатежа невысок, а потому и сбережения защищены надежней, чем в банке;
– кредитные и платежные карточки;
– денежные переводы;
– дорожные чеки;
– автоматические кассовые аппараты для получения наличных денег;
– Страхование вкладов и кредитов, и прочие услуги;
В отличие от других финансовых институтов ,кредитные союзы не действуют в одиночку, они, как правило – часть целой системы местных и национальных организаций, действующих на началах сотрудничества и взаимопомощи.
Цели кредитных союзов
Со времени своего возникновения, кредитные союзы преследуют следующие цели:
– добиваться чёткого понимания и принятия всеми членами союза его базисных принципов, вовлекать в кредитный союз новых членов;
– поощрять экономное и разумное использование кредита, обучать членов грамотно распоряжаться личным и семейным бюджетом;
– привлекать членов к участию в управлении и контроле на всех уровнях и к работе на выборных должностях союза;
Политика кредитных союзов
У движения кредитных союзов нет никаких национальных, религиозных или политических предрассудков и барьеров, оно выступает против любых форм диктаторства и узурпации.
Оглавление
| На верх
Версия для печати
Скачать статью