На протяжении нашей работы мы постоянно сталкиваемся с вопросом: "Почему у вас такие высокие проценты?". И постоянно слышим укор в свой адрес: "В банках проценты значительно меньше и можно получить кредит почти даром!". Мы не хотим убеждать Вас в обратном, поскольку Вы имеете собственное мнение, и оно для Вас - правильное! Каждый имеет право на собственное восприятие и собственную точку зрения. Даже, если она - миф.

Поэтому, анализируя публикации по проблеме кредитования, оценивая рекламу и опыт оформления кредитов дадим несколько советов для того, чтобы не очутиться в ловушке низких процентов. Мы беспокоимся о Вас и Вашем благосостоянии!

Совет 1. Комиссионные расходы

Выбирая вариант кредитования, поинтересуйтесь, относится ли сумма комиссии на кредит. Это существенный момент, который влияет на базу начисления процентов. Например, цена покупки - 100 грн., ставка % - 12% годовых, размер комиссии - 1% от суммы кредита в месяц (то есть 12% от суммы покупки). Кредит в этом случае составит: 100 грн. + 12 грн. (оплата комиссии) = 112 грн. Именно эта сумма и будет базой для начисления процентов, общий размер которых составит: 112 х 12% = 13,44 грн., а не 12 грн. Поэтому кредит обойдется в 25,44% (12 гр. + 13,44 грн.) / 100 грн. х 100% )

Совет 2. Первый (собственный) взнос в оплату товара

Если Вам предлагают осуществить взнос в оплату покупки товара, уточните о механизме его учета. Очень часто собственный взнос покупателя учитывается как частичное погашение кредита после его выдачи, что влияет не только на сумму начисленной комиссии, но и на базу начисления процентов. Например, цена покупки - 100 грн., первый взнос - 10 грн., ставка % - 12% годовых, размер комиссии - 1% от суммы кредита в месяц (то есть 12% от суммы покупки). Кредит в этом случае составит: 100 грн. + 12 грн. (оплата комиссии) = 112 грн. За счет взноса сумма кредита уменьшится до 102 гр. (112 грн. - 10 грн.). Именно эта сумма и будет базой для начисления процентов, общий размер которых составит: 102 х 12% = 12,24 грн., а не 12 грн. Поэтому кредит обходится в 26,93% (12 гр. + 12,24 грн.) / (100 грн. - 10 грн.) х 100% ).

Совет 3. Тарифы за обслуживание счетов

Узнайте о тарифах за обслуживание счетов и осуществление платежей. Например, комиссия за внесение платежа составляет от 0,1 % до 1,5% от суммы платежа. При погашении берите с собой больше денег, поскольку такие дополнительные затраты уменьшат взнос к оплате, и увеличат остаток суммы, на которую начисляются проценты.

Совет 4. Затраты на получение кредита

Уточните размер необходимых затрат на получение кредита, например, оплату страховки, залога и т.п. Обычно такие дополнительные платежи могут относиться на кредит и существенно увеличить расходы на оплату процентов.

Совет 5. Порядок изменения ставки на протяжении договора

Спросите о возможности изменения ставки на протяжении действия договора. Если такая возможность существует, поинтересуйтесь о порядке информирования Вас касательно таких изменений. В основном, если Вы не согласитесь с изменениями, Вам предложат досрочно полностью рассчитаться за кредит.

Этот механизм легкий и популярный, поскольку мы все постепенно привыкли к удобствам карточки. Однако, перед тем, как соглашаться с условиями кредита при обязательном открытии кредитного счета и получении денег на карточку проанализируйте условия использования такого кредита. В большинстве случаев процентные ставки по таким кредитам довольно привлекательны на слух, но есть несколько но, на которые следует обратить внимание. Поинтересуйтесь о размере "неконвертированного сальдо" на счету. Эта такая сумма, которая постоянно должна оставаться на счету, т.е. ее использовать нельзя, но проценты на нее начисляются. Обычно "неконвертированное сальдо" приблизительно рассчитывается на уровне 5-10% от суммы. Поинтересуйтесь так же о комиссии за получение наличных в банкомате или при оплате покупок в магазине. Такая комиссия за перевод денег с одного счета (Вашего счета кредита) на другой счет (например, текущий счет магазина) может быть очень не привлекательной от 3% аж до 10 % при снятии денег в банкомате. Разберитесь и в затратах на оформление карточки. Нужно ли вносить дополнительно какие-либо суммы. Тут помните, такие взносы не возвращаются. Теперь ориентировочно посчитаем затраты при ставке 1% в месяц (или 12% годовых). Итак, пусть Вам нужен кредит 5000 гривен. Использовать Вы можете только сумму 4500 гривен (500 грн. - "неконвертированное сальдо"). Проценты за год составят - 5000 грн. х 12% = 600 грн. Получение денег в банкомате обойдется в 225 грн. (5% от 4500 грн.) Т.е. на руки получаете 4275 грн. (5000 - 500 - 225). Итого Вы платите 600 + 225 = 825 грн. Таким образом эффективная ставка составит уже 19,29%. А если имеют место другие расходы - суммируйте и считайте!


[AD]
Совет 6. Комиссия за досрочное погашение кредита

Поинтересуйтесь о возможностях и условиях досрочного погашения кредита. Обратите внимание на наличие комиссии за досрочное погашение, ее размер и базу начисления.

Совет 7. Расчетно-кассовое обслуживание

Спросите о размере внутренней комиссии по расчетно-кассовому обслуживанию. Будьте внимательны, поскольку большинство внутренних комиссий взымаются с перевододателя, особенно при безналичной покупке товаров. Обязательно попросите для ознакомления условия перевода денег с Вашего ссудного счета на счет продавца. Комиссия может быть незначительной, но может повлечь для Вас дополнительные непредвиденные расходы. Например, автомобиль стоит 15000 у.е., размер комиссии за перевод 0,3%, т.е. 45 у.е., что сосотавляет Ваши дополнительные затраты.

Совет 8. Условия закрытия договора кредита

Спросите об условиях оплаты комиссии, котора оплачивается ежемесячно. Очень часто такую комиссию Вы должны оплачивать весь плановый срок договора. Например, Вы получили кредит размером 5000 грн. на 12 месяцев, ежемесячная комисия составляет 1% от суммы кредита. Ваши расходы составят дополнительно 50 грн. ежемесячно. Вы досрочно погасили кредит через 6 месяцев. Однако, оплата комиссии - Ваше обязательство, и договор закрывается после полного расчета. Что это означает для Вас? Вы должны оплатить банку дополнительно всю сумму комиссии за весь срок договора, т.е. еще 300 гривен для закрытия договора, или платить по 50 грн. все последующие 6 месяцев до даты окончания договора. Если Вы этого не делаете, а Вы уверены, что досрочно расчитались по кредиту, кредитор имеет полное право применить к Вам меры воздействия за нарушение договорных обязательств. Поэтому, чтобы избежать такого недоразумения , внимательно ознакомтесь с условиями оплаты комиссии, и особенностями ее оплаты при досрочном погашении кредита. Не лишним будет и получение справки о расчете по всем платежам и закрытии договора. Справка о погашении кредита, в большинстве случаев, не избавляет Вас необходимости уплаты комиссии.

Совет 9. Курсовая разница

В случае получения кредита в валюте, дополнительные затраты появляются при переводе денег в гривну и, наоборот. Механизм возникновения такого дополнительного заработка на Ваших деньгах очень простой. Поэтому следует детально ознакомиться с внутренним курсом, условиями использования курса и детально выяснить какой именно курс и как именно будет использоваться при расчетах (банковский или официальный НБУ), а не ожидать использования официального курса валюты по умолчанию. Официальный курс, правда, используется, но не в пользу заемщика, то есть ВАС. Продемонстрируем на примере. А Вы считайте. Официальный курс установлен на уровне 5,05 (дол.), внутренний курс 5,9 (например, может быть и больше, но не меньше). Ставка по кредиту - 8% годовых. Вам утвержден кредит в сумме в гривнах, эквивалентной сумме 1000 дол. по курсу банка, который действует на дату заключения договора, а поэтому и рассчитываться по договору следует в гривнах, но в эквиваленте долларам по курсу банка. К стати, доллары у Вас и не примут в расчет, в большинстве случаев, а заявку или доверенность на покупку валюты - обязательно возьмут, а если и примут валюту, то по внутреннему курсу, который опять не в Вашу пользу очень низкий. Теперь элементарная математика: 1) расчет суммы кредита: 1000 дол.*5,9=5900 грн. (а по официальному курсу НБУ только 5050, вот переплата сразу составляет 850 грн., т.е. уже 16,83% от суммы кредита). 2) расчет платежей в погашение: Вы должны вернуть за год 1080 дол. (1000+1000*8%), т.е. ежемесячно должны платить по 90 дол., или по 531 грн., но если курс банка при этом не меняется. А на самом деле должны бы были платить по 454,50 грн. (переплата за период кредита 76,50 за месяц, или 918 грн. за год, что составляет еще 18,18% от суммы кредита). Теперь смотрим сколько мы переплачиваем при ставке 8% годовых. Аж 35,01% при неизменном курсе. А если внимательно изучить условия, то найдется пунктик об изменении курса, а если его и нет, то сама формулировка типа: "... по курсу на дату платежа..." предполагает изменение курса в одностороннем порядке. Теперь прибавьте к затратам, другие "выгодные" условия (см. другие советы) и ... считайте Ваши денежки....!

Совет 10. Цена товара в кредит

Этот механизм идеальный, так как связан с ностальгией о рассрочке. Поэтому будьте бдительны. Перед тем, как покупать что-то на условиях кредита непосредственно в магазине, пройдитесь по другим магазинам, интернет-магазинам, ну... проведите такое себе домашнее маркетинговое исследование и ознакомьтесь с ценами. Будьте внимательны и при оценке цен на нужную Вам вещь, анализируйте конкурирующие магазины и альтернативных изготовителей. Теперь детальнее. В магазине, который является клиентом учреждения А (т.е. в этом учреждении у магазина открыт расчетный счет, куда перечисляются все деньги от реализации и куда зачисляется кассовая выручка) продается в кредит под 0% какой-то нужный Вам товар, пускай холодильник по цене 4500 грн. Кредит оформляется тут же на месте. Мы очень умны, и перед тем как что-то купить поинтересовались ценами. Оказалось, что такие холодильники продаются со склада или в интернет-магазине по цене 3000 грн. Условиями договору предусмотрена оплата аванса 20% (900 грн.). Теперь считаем: все расходы по кредиту уже включены в цену (переплата составляет 4500 - 3000 = 1500 грн., с которых мы оплачиваем сразу же 900 грн. Иногда, правда, этого не требуется).Сколько ж процентов стоит кредит под 0%? 50% переплаты. Интересно? А теперь будьте бдительны, поскольку как правило в кредит продается товар, который списан, или после гарантийного обмена, или никому уже не нужен (после уценки). Поэтому разница, а также переплата возникают в любом случае.

Совет 11. Кредитная карточка

Этот механизм легкий и популярный, поскольку мы все постепенно привыкли к удобствам карточки. Однако, перед тем, как соглашаться с условиями кредита при обязательном открытии кредитного счета и получении денег на карточку проанализируйте условия использования такого кредита. В большинстве случаев процентные ставки по таким кредитам довольно привлекательны на слух, но есть несколько но, на которые следует обратить внимание. Поинтересуйтесь о размере "неконвертированного сальдо" на счету. Эта такая сумма, которая постоянно должна оставаться на счету, т.е. ее использовать нельзя, но проценты на нее начисляются. Обычно "неконвертированное сальдо" приблизительно рассчитывается на уровне 5-10% от суммы. Поинтересуйтесь так же о комиссии за получение наличных в банкомате или при оплате покупок в магазине. Такая комиссия за перевод денег с одного счета (Вашего счета кредита) на другой счет (например, текущий счет магазина) может быть очень не привлекательной от 3% аж до 10 % при снятии денег в банкомате. Разберитесь и в затратах на оформление карточки. Нужно ли вносить дополнительно какие-либо суммы. Тут помните, такие взносы не возвращаются. Теперь ориентировочно посчитаем затраты при ставке 1% в месяц (или 12% годовых). Итак, пусть Вам нужен кредит 5000 гривен. Использовать Вы можете только сумму 4500 гривен (500 грн. - "неконвертированное сальдо"). Проценты за год составят - 5000 грн. х 12% = 600 грн. Получение денег в банкомате обойдется в 225 грн. (5% от 4500 грн.) Т.е. на руки получаете 4275 грн. (5000 - 500 - 225). Итого Вы платите 600 + 225 = 825 грн. Таким образом эффективная ставка составит уже 19,29%. А если имеют место другие расходы - суммируйте и считайте!