Если подойти к решению вопроса взвешенно и расчетливо, то по нынешним временам вполне можно самостоятельно сформировать приварок к пенсии. Так, например, если ежемесячно в течение 20 лет класть в банк по 660 гривен, на старость будете иметь «приварок» в 454 грн. в месяц. Паевые инвестиционные фонды и негосударственные пенсионные фонды могут при таком взносе дать ежемесячный доход до 1232 грн., но там есть риск потерять все.

 

Конечно, никто не станет спорить, что задача обеспечения себе сытой старости - не из легких. Мы ведь прекрасно понимаем, что по меньшей мере наивно уповать на отечественную солидарную пенсионную систему. Да и на общеобязательное пенсионное страхование, действующее с 2004-го, надежда невелика. Ведь в обоих случаях пенсионеры получают денежное довольствие за счет взносов работающих, а соотношение первых и вторых становится все более удручающим. Уже сейчас на 14 миллионов пенсионеров приходится всего 19 миллионов работников, и ситуация будет усугубляться из-за демографического кризиса, старения нации. А значит, рост пенсий будет все больше отставать от увеличения стоимости жизни, ведь работники не смогут обеспечить безбедную старость ушедшим на покой.

 

 

 

Выход — найти способ, чтобы получать на склоне лет дополнительный «приварок». Для этого придется из собственной зарплаты многие годы откладывать определенную сумму, а точнее, вкладывать ее так, чтобы «деньги делали деньги». При этом получаемый доход, как минимум, должен покрывать инфляцию (рост цен на товары и услуги). А уж про нашу инфляцию, как говорится, на ночь лучше не вспоминать. Чтобы спалось спокойней.

 

А куда, собственно, вкладывать и сколько? Мы рассмотрели три варианта наиболее выгодных нынче «инвестиций в будущее»: гривневый вклад в банке (доходы по депозитам в долларах и евро в 1,5 раза меньше, даже с учетом повышения курса евровалюты с начала 2008-го на 2 процента), сертификаты паевых инвестиционных фондов и вклады в негосударственные пенсионные фонды и добровольное пенсионное страхование. За основу мы взяли нынешнюю среднюю по Украине зарплату в 1300 гривен (чистыми, за вычетом 15 процентов подоходного налога, — 1100 грн.), из которой, дабы не ущемлять в будущего пенсионера, решили пустить на вклады 5 процентов годового дохода, т.е. 660 грн. Такие взносы придется регулярно вносить минимум 20 лет — только тогда дополнительный доход в старости действительно может стать второй пенсией.

 

Депозиты: минимум риска, минимум прибыли

 

Если 40-летний мужчина или 35-летняя женщина решат откладывать «на старость» по 5 процентов от своей чистой зарплаты (обоим остается до пенсии 20 лет), то ежегодно они будут вносить в банк по 660 грн. Не поддаваясь искушению тратить «навар» и регулярно его вкладывая, через 20 лет вы накопите 77 755 грн. Только не торопитесь восклицать: «Ого!»

 

Давайте опустимся на землю. Банки снижают доходность вкладов в среднем на 0,5 процента в год, и, надо думать, этот процесс продлится (в странах Евросоюза доходность депозитов в 5-7 процентов считается хорошей). Выходит, чтобы накопить указанную сумму, нужно будет увеличивать ежегодные вложения минимум на те же 0,5 процента. Это не ударит по кошельку, учитывая, что последние годы в Украине зарплаты растут в среднем на 20 процента в год. Однако через 20 лет, учитывая падение доходности вкладов, вам дадут от силы 7 годовых. Исходя из накопленной суммы в 77 755 грн., будете получать с депозитов по 454 грн. в месяц. На сегодня это чуть ниже средней пенсии по Украине. Но спустя 20 лет с учетом инфляции такой «доппаек» может быть несущественным. Значит, чтобы насобирать на счетах банков такую сумму, доходы с которой позволят дополнительно получать тогдашнюю среднюю пенсию, вам придется увеличивать вклады на размер инфляции, т.е. ежегодно на 10 процентов. И это - как минимум. Но...

 

Рискованно класть в один банк больше, чем гарантированно вернут в случае его банкротства (сейчас — 25 тысяч гривен вместе с процентами). Придется отслеживать доходность: закончился срок действия депозита — поищите более выгодный. Учитывая, что деньги придется держать в нескольких банках, процесс получится довольно хлопотный. Кстати, с 2008-го с доходов по депозитам взимается 5-процентный налог.

 

Негосударственные пенсионные фонды: раньше срока деньги не заберешь

 

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) на заре своей деятельности в 2004-м не могли быть серьезным «спасательным кругом» на старость ввиду малой доходности вложений граждан. К тому же, по закону, они не имеют права гарантировать клиентам конкретный размер дохода. Но сейчас доходность НПФ растет, и к ним стоит пристальнее присмотреться.

 

Как сообщила начальник отдела отчетности учреждений негосударственного пенсионного обеспечения Госфинуслуг (этот комитет контролирует деятельность НПФ) Анна Тарасенко, в 2006-м НПФ имели доходы в 11-13 процентов годовых, что приближается к показателям гривневых банковских вкладов.

 

В законе «О негосударственном пенсионном обеспечении» нет механизма банкротства НПФ ввиду их супернадежности. Основания — четко определенная диверсификация вложений (не более 40 процентов — в ценные бумаги, и как раз за счет роста котировок акций сейчас идут большие барыши; максимум 40 процентов — в банковские счета и драгметаллы; до 10 процентов — в недвижимость). Плюс жесткий госконтроль за НПФ со стороны Госфинуслуг и Госкомиссии по ценным бумагам и фондовому рынку.

 

Выгода сотрудничества с НПФ и в том, что вам ежегодно, после подачи налоговой декларации, будут возвращать 15 процентов подоходного от сумм, внесенных на личный счет (т. н. налоговый кредит). Но подоходный вернут только с суммы взносов, не превышающей прожиточный минимум, умноженный на коэффициент 1,4 (на сегодня - не более чем с 740 грн. в месяц).

 

Размер дополнительной пенсии напрямую зависит от доходности выбранного вами НПФ. Будет она 20 процентов в год — за 20 лет при ежегодных вложениях в 660 грн. накопятся те же 147 857 грн., что и в ПИФах, а если 15 процентов — 77 755 грн., как на банковских депозитах. Если к тому времени, предположим, доходность НПФ упадет до 10 процентов годовых (ведь они вкладывают средства в те же сферы, что и ПИФы, и точно так же подвержены экономическим рискам), ваша пенсия составит от 648 до 1232 грн. Но...

 

Даже разорвав контракт с одним НПФ (скажем, он не оправдал ваших ожиданий по доходности), по закону, вы должны будете перевести все деньги в другой. Досрочно получить все накопления или получать дополнительную пенсию вы сможете только за 10 лет до официальной пенсии (мужчины — в 50 лет, женщины — в 45) либо став инвалидом или тяжелобольным: «в зачет» идут рак, инсульт, инфаркт.

 

Если вдруг компания по управлению активами НПФ исчезнет в неизвестном направлении с деньгами клиентов, потери оным никто не вернет: государство по закону за такой «кидок» не отвечает, а фонда гарантирования вкладов, как в банковской сфере, здесь не существует (правда, такой фонд сейчас намеревается создать Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку).

 

ПИФы: то густо, то пусто

 

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) в 2007-м дали гражданам-вкладчикам 22,8 процента чистого дохода — это в 1,5 раза больше, чем по гривневым банковским вкладам. В 2008-м, по прогнозам экспертов фондового рынка, ПИФы дадут «приварок» в 50-55 процентов (за 1-е полугодие средняя доходность составила 31 процент). И это так называемые консервативные и сбалансированные фонды, очень осторожно размещающие деньги, а рискованные могут дать до 100 процентов годовых.

 

Основной «навар» ПИФы получают за счет доходов от акций прибыльных предприятий, и сейчас они «попали в струю» благодаря бурному росту экономики. Дабы уберечь ПИФы от банкротства, законом определено распределение их вложений по разным направлениям: до 40 процентов — в акции, до 30 процентов — в банковские депозиты, до 30 процентов — в корпоративные облигации и государственные ценные бумаги, до 20 процентов — в бумаги иностранных компаний, до 10 процентов — в муниципальные облигации.

 

До сих пор фонды давали вкладчикам минимум 20 процентов годовых. Применив ту же схему инвестирования, что и с банками (покупаем сертификаты на 660 грн. в год, получаем 20 процентов годовых дохода, который реинвестируем), за 20 лет накопим 147 857 грн. Даже если доходность фондов к тому времени упадет до 10 процентов годовых, что вполне вероятно (чем более развита страна, тем, как правило, ниже темпы роста экономики), получим дополнительную «пенсию» в 1230 грн. в месяц. Здорово, конечно. Но...

 

Большинство ПИФов берут по 1 проценту от суммы вложений при покупке и продаже своих сертификатов: придется либо держаться за конкретный фонд, либо каждый раз платить за переход в более выгодный. А с дохода еще уплатите государству 5 процентов налога.

 

Доходы ПИФов и ваши могут упасть, если снизятся темпы роста экономики. Это реально из-за прихода/ухода в страну иностранных инвесторов, ухудшения мировой конъюнктуры и усиления интеграции Украины в евро-структуры, которая приведет к большей зависимости от колебаний курса акций на мировых биржах.

 

Гарантий по вкладам в ПИФы не дает ни государство, ни сами фонды: сработают с прибылью — выиграете, с убытком — проиграете.

 

ВОПРОС-ОТВЕТ

 

Пенсия для педагога и донора

 

«Скажите, зачисляется ли в стаж работы, который дает право на пенсию за выслугу лет, работа на должности библиотекаря?» — спрашивает Ольга из Киева.

 

Должность школьного библиотекаря не входит в Перечень учреждений образования, охраны здоровья и социальной защиты, работа в которых дает право на льготную пенсию за выслугу лет. Но в этом Перечне отдельно предусмотрены библиотеки как учебное заведение. Работа в таких библиотеках на должности заведующей и библиотекаря засчитывается в стаж, который дает право на пенсию за выслугу лет.

 

* * *

 

«Мой муж несколько лет работал в должности младшего инспектора исправительной колонии Департамента исполнения наказаний. Войдет ли этот период в педагогический стаж?» — спрашивает Лидия ВЕТРОВА из Николаева.

 

Период службы граждан в органах уголовно-исправительной системы не дает право на выплату надбавок за выслугу лет. Согласно Порядку выплаты надбавок за выслугу лет педагогическим и научно-педагогическим работникам учебных заведений и учреждений образования, утвержденному Кабинетом Министров Украины от 31.01.2001 г. № 78 (с изменениями и дополнениями), не предусмотрено включение этой службы в педагогический стаж.

 

* * *

 

«Я получаю пенсию за своего .мужа и являюсь почетным донорам. Имею ли я право на доплату к пенсии за донорство?» — спрашивает киевлянка

 

Поскольку почетным донором являетесь вы, а не ваш покойный супруг, то вы имеете право на такую доплату, ибо в Законе не сказано, к какой пенсии эти выплаты назначаются, а указаны лишь категории граждан, которым они положены. Статус почетного донора Украины распространяется на граждан, награжденных нагрудным знаком «Почетный донор СССР», а значит, эти граждане имеют право на доплату согласно Закону «О внесении изменений в ст. 13 Закона «О донорстве крови и ее компонентов» от 16.11.2004 года в размере 10 процентов от прожиточного минимума на одного человека. С 1 апреля 2006 года эта сумма составляет 46,5 грн.

 

* * *

 

«Мой муж работал преподавателем в вузе, а теперь он перешел на госслужбу. Будет ли ему засчитан научно-педагогический стаж?» — интересуется Инна Валентиновна из Днепропетровска.

 

Да, будет. Потому что для лиц, работающих на должностях, которые, согласно законодательству, относятся к должностям госслужащего, предыдущий стаж научной работы, приобретенный ими в госучреждениях, засчитывается к стажу госслужащего независимо от перерыва в работе. И наоборот, для научных работников, которые раньше работали в госструктурах и имели статус госслужащего, к стажу научному причисляется госслужба. Пенсия научному работнику начисляется при достижении пенсионного возраста при наличии стажа работы мужчинам не меньше 25 лет, в том числе стажа научной работы не меньше 20, и женщинам при наличии общего стажа 20 лет, научного — 15.

 

* * *

 

«Я работал на вредных работах на Крайнем Севере. Имею ли я право на льготную пенсию по двум причинам: вредность и работа на Севере?» — спрашивает Иван Владимирович из Винницы.

 

Да, вы имеете право на льготную пенсию и по договору между Украиной и Россией о гарантии прав граждан, которые работали на Крайнем Севере и в районах, приравненным к нему в области пенсионного обеспечения, и по списку № 2, определяющему профессии, которые дают право на льготную пенсию по вредности. Так, если вы имеете 20 лет северного стажа и не менее 10 лег «вредного», вы можете уйти на пенсию в 55 лет.

Nik:
Ваш E-Mail:
Комментарий:
HTML-теги Вырезаются!!!
* Введите указанное на картинке 6 значное число Это сделано для предотвращения регистрации роботами